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银行发行非保本型理财产品有最低预期收益率兑付时会亏损吗?

来源:微商时代网   日期:2019-11-12 19:45
警惕!警惕!警惕!理财陷阱那么多,我们更要学会分辨:我们在理财时要如何避免踩坑?理财的正确思路应该是什么? 如何正确和合理地理财投资,近年成为市民们很关注的话题,而理财

  警惕!警惕!警惕!理财陷阱那么多,我们更要学会分辨:我们在理财时要如何避免踩坑?理财的正确思路应该是什么?

  如何正确和合理地理财投资,近年成为市民们很关注的话题,而理财产品是家庭理财服务体系当中最直观的体现形式,微商货源,要管理和运营好理财产品,需要非常专业的金融知识、投资技巧、研究体系和符合各项监管法则,并非像普罗大众所误以为是银行躺着就能收钱的操作。

  像最近就有粉丝咨询银姐和料哥:最近有家银行正在发售一款预期最高收益率高达13.2%的非保本浮动收益型理财产品,本金真的安全吗?

  和之前银姐和料哥定期所介绍的那些各大商业银行发行的“保本型浮动收益型理财产品”不同,“非保本”的理财产品,也就是在特定的市场表现情况下,投资者是有可能损失会一部分投资本金。

  下面银姐将以某大商业银行发行的理财产品为例,为读者们介绍和分析一下商业银行发行的“非保本浮动收益型理财产品”的产品条款和投资注意事项,也在此声明:

  我们以这一款理财产品为例子,仅仅是为了更好、更直观和详细具体地进行投资理财知识科普说明之用,并不表示我们推荐这款理财产品,投资有风险,交易需谨慎!

  如果有读者和粉丝想咨询银姐和财经有料哥,哪一款你们看不明白产品条款的银行理财产品,也欢迎提供一下它的产品说明书给我们,我们会针对性地进行点评和讲解。

  接下来就是重点了,在产品说明书当中,明确地表示了不对本理财产品的本金和收益提供保证承诺!这是与“保本型理财产品”最为显著差异的地方,因为保本型理财产品,发行银行承诺在兑付时投资者的本金100%将不受到损失。

  当然,发行银行也表示了产品的总体风险程度适中,虽然不承诺保本但是客户本金损失的可能性较小。那么,银姐就带大家看一下这个亏损风险究竟大不大。

  在接下来的内容当中,其实有披露这款产品的主要投资方向,0-80%是高流动性资产,但也有可能100%是债权类资产,而且至少会投20%的债券,而股票等较高风险的权益类资产的投资上限是30%:

  因此,某银行的这款理财产品投资组合预期年化收益率是4.30-4.50%。但是,下面这里披露了很关键也很重要的信息,就给予客户的最高收益率只有4.28%,如果投资本金在5-20万元的只有4.08%。

  银行会收取固定的0.22%水平的销售手续费和托管费等,这就是发行银行在这款理财产品上的盈利部分,而如果产品运行的好,客户拿到最高预期收益率后,将超过的部分作为管理费收取,也就是并非客户获得的收益率低银行方面就赚的多,而是客户赚的多银行才有可能赚的多,利益是在同一个方向上的。

  这种理财产品发行银行方面能赚到或收取的钱,其实在理财产品设立时基本上已经确立下来了,而并非很多客户误以为的是银行刻意要少给客户收益率,银行就从而可以赚多一些。而从之前读者的留言来看,这种误解或者误会是蛮普遍的。

  接下来,产品说明书也明确了:本产品所投资的资产或资产组合均严格经过XX银行审批流程审批和筛选,在投资时达到可投资标 准。资产或资产组合所涉及融资人比照XX银行评级标准均在A-级(含)以上;除本说明书特别约 定外,拟投资的各类债券信用评级均在AA级(含)以上、短期融资券信用评级达到A-1。

  这其中,AA级(或以上)是通用的高投资评级或者说较低违约风险的债券信用评级,反映产品发行方和管理方X行对于这款产品的投资风格定位是稳健的。

  而由于即使是高信用评级的债券,也依然是存在违约的可能,比如近年就先后有多家AA或以上主体信用评级发债主体爆出了风险事件。

  更不用提这款理财产品,还有可能会投资不超过总资产30%的比例在一些权益类资产上面,而最大的也是最主要的权益类投资标的就是上市公司发行的流通股票。这方面也会有因为波动,导致股票投资部分出现亏损的可能。

  假设,股票投资占比达到了产品总管理规模的20%,产品到期后股票部分出现了10%幅度的投资亏损,而债券和固定收益方面的投资没有出现违约事件,大约赚取了年化4.5%的收益,银行再收取0.22%的固定费用,微信货源,由于达不到最高预期收益率水平,银行方面不收取管理费用。

  那么兑付时,客户将会在没有投资收益的情况下,还会面临着(20%*10%-148/365*4.5%*80%+0.22%)也就是大约0.76%的本金亏损。

  联系我时,请说在微商时代网(www.weishangtimes.com)看到的,谢谢!

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